在被问及保险配置的正确顺序时，许多业内人士都会给出“先保障后理财”的建议，毕竟保险的最重要的功能就是保障和风险转移。那么问题出现了，买理财保险又有什么好处呢？感兴趣的朋友，不妨和小沃一起了解一下。

　　什么是理财保险？

　　理财保险，是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。

　　(1)分红险

　　分红保险具有保障和投资双重功能。传统产品都有一个固定的预定利率，风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配，这是分红险的最大特点。

　　(2)万能险

　　万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

　　之所以称之为“万能”，主要表现在它的交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。

　　通常在投保的最初-年里保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。

　　(3)投连险

　　投连险，如果你买了投连险，你所交的保费也会被拆分成3个部分，前两项与万能无本质区别，只是它更刺激一些，不保本。保险公司按照风险级别高、中、低设置了三类投资账户，作为投保人可以根据资本市场大势来确定自己理财资金放置在哪个账户，然后保险公司来代你理财，收益虽上不封顶，但也下不保底。

　　保险公司的保险理财更加倾向长期性，着重解决较长时间后的教育规划和养老规划，同时解决意外、医疗等保障问题。

　　理财类保险的五大作用

　　(1)理财的同时兼顾保障

　　首先我们不仅可以获得收益，还能获得一定的保障。理财保险的重点仍然向保险倚靠，一项保险最主要的功能仍是保障功能。比如在有返还功能的储蓄型健康险理财保险中的住院医疗功能。长期保障的作用能够发挥，还能够保障一些重大疾病发生时的住院医疗等医疗费用的保障等。同时仍然保有理财的功能，为定期寿险或者是两全寿险。这两部分功能相得益彰，对投保人的收益来说是很有利的。

　　(2)强制储蓄

　　理财保险的强制储蓄功能是理财保险非常重要的功能。很多人都有攒钱完成一个目标的经历，如果时间太长，多数是实现不了目标的，要么中途中断，要么钱会被挪作他用。而保险不到万不得已的时候不会选择退保拿出现金价值，相当于强制自己存下一笔钱。积少成多，水滴石穿。如果能够通过保险理财形成一种良好的储蓄意识，同时能开始进行财务规划的话，意义是非常巨大的。这笔积累下来的财富也可以辅助于理财保险中的住院医疗功能，有多方面的用途。

　　(3)复利增值

　　人们往往只看到保险的利率或者回报较低，但是您有没有发现，理财类保险最大的功能就是利用了复利的力量，来平衡通货膨胀带给我们的财富贬值风险。它会把每年所产生的收益自动计入到下一阶段，作为本金再次计算利息。这种利滚利的复利作用，可以为投保人带来丰厚的收益。当我们把时间维度继续拉长，复利的作用会越来越大。在人寿保险中，两全险、终身年金险、万能险等保险期间为终身的产品，复利增值的作用会更加明显。

　　(4)分散家庭财务风险

　　对于一些净资产较多人士来说，财产面临的风险比较高的。理财保险是一个非常合适的财富可以稳步增值，也可以回避一些风险的良好途径。如果把这些财产投入风险非常高的高回收投资，高杠杆股市等等地方，成也萧何败也萧何。一旦出事就是肝脑涂地的境地。理财保险能够保障财产的稳步增值，有保底分红和受市场环境波动的分红两部分组成。

　　(5)资金灵活可流动

　　保险虽然是相当于一种强制储蓄，但它不是一笔死钱。当您需要急用时，您可以通过保单贷款的方式把钱取出来，一解燃眉之急。保单贷款的时效很快，一般是即时到账，即使是大额的保单贷款也会在3个工作日到账，而且是随借随还，利息比银行贷款利率低，按天计息，用一天算一天。假如您突然发现个商机，或者有更好的投资渠道，需要马上用钱，那保单贷款是最方便的了，不会让您错失任何赚钱的机会。而且在贷款期间，保险责任继续有效，保障和投资两不误。

　　理财类保险的利益

　　购买理财类保险产品，三、五百万的投入通常可以在未来几十年中创造出1500-2000万的收益。缴费方式也很灵活，如果想购买300万总保费的年金险，可以选择一年缴100万，3年缴完；也可以选择一年缴30万，10年缴完。

　　有些客户还是会在买保险时算回报，认为买保险不划算。但是，我们不要忘记，买保险的目的是为了追求资金安全，保值增值；是为了固化财富、锁住财富的。

　　因为，首先没有任何一个金融工具能既为您提供人身保障，又为您提供稳定的、没有争议的，专属于您的现金流；

　　其次，买理财类保险，十年之内看安全，十年以后比收益。假如你放二十年不动，本和利加起来再领利息，收益是非常可观的。

　　最重要的是，保险是机构理财，买了保险不用您操心，可以坐享保险公司的经营成果。

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　　理财险收益问题

　　保险公司的投资理财是相当保守的，一般以货币基金的类型，所涉及的收益是稳定、安全、有保障的。涉及的收益率一般是非常保守，一般也就在3%左右。

　　其实我们大家都知道，投资银行的各种理财产品，甚至定期存款，长期来看，获得4~5%的利息都是比较正常的。

　　投资连接险跟公司的经营情况相挂钩，它的收益这一点就不好说了。

　　不过，保险公司为什么会把保单做得那么漂亮？感觉收益率能够达到5~6%呢？

　　其实有些情况下，单利计算和复利计算差距很大。

　　比如一笔钱10万元我们存上30年，按照6%的利息计算，30年后理应得到28万元对不对？

　　可是这笔钱如果我们按照4%的利息计算，实施利滚利，1.04的30次方，结果是3.24。可以说，如果我们按照4%利滚利计算，30年后将拥有32.4万元。

　　这就是复利的魅力。

　　总体来看，商业保险为什么将各种偿付期和缴纳期拖得很长，足足有30年到50年？主要是通过长期的复利收益获取资金上的弥补。

　　理财险的本质

　　不管怎样，保险就是保险。它会包含一定的寿险或者意外险、重疾险之类的各种种类。我们在投资分红的时候，能够保障我们出了意外或者丧失劳动能力，得到10万或者30万的赔偿，这种就是保险。

　　这些保险都不是天上掉下来，当然是每月或者每年要缴费的，相应的费用就会从收益或者个人缴纳的保费中出。

　　比如经常会出现一些保险，我们第1次缴费1万元，但是保单的现金价值只有5000元的情况，一部分扣取了相应的开户管理费，然后再支付相应的保费，就是于这么多余额用来滚存收益了。

　　为什么有人缴10年就可以保一辈子呢？可以通过多缴的方式，然后通过理财，形成稳定的现金流。确保每年能够支付得起保费就可以了。